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雜說系列─淺談儲蓄與理財

九月四日──也就是大約一個禮拜前,我買進了人生第一支股票。雖然只是100零股,但總的來說對我的意義都很不一樣。

九月初那陣子,一日我急需用錢,點開網路郵局瀏覽了一下戶頭,不免有些心灰意冷。

我不是月光族,也沒有多強烈的購物慾,只是生活上一切開銷都要靠自己打工,諸如機車維修、保養乃至於強制險與燃料稅,還有手機電話帳單等。

心灰意冷的是我再過不久也即將步入社會,身為一個男孩子存款卻乾癟癟的,想來怎不叫人著急?

儘管大學學的是財金,但學校教的卻嚴重偏向模型與公式的推導,一般市面上的投資理財工具完全沒有做深入的介紹。所以大二就開始出來打工的我,對於每個月的薪水也只做到"純存錢"而已,對於諸如股票、基金等工具抱著能不碰就不碰的心態。

存款的悲劇讓我著實難受,開始研究能有效"理財"的方法──注意!是"理財",不是"存錢"!其中差別是前者積極,後者消極。

那時想到媽媽以前曾叫我去郵局做所謂的"零存整付"。我興高采烈地跑去郵局辦了綜合儲金,也開通網路帳號,登入一看才知道「定存」的利率比「活存」還高出一點,而且照著定存的規定──「轉入定存的金額至少要一萬」──我大三時就已經符合資格了!那時存款有四萬多!我等等白白浪費了兩年多的時光啊......(講到這裡也提醒在郵局存錢的朋友,如果想要高一點的利率,記得去郵局辦定存喔)

對於存錢郵局有三種方法:零存整付、整存整付、分期付息。另外必須跟郵局約定存錢週期,有三個月、六個月、九個月、一年這幾種。

零存整付是每個月自動扣定額(看自己當初跟郵局敲定的金額)到"零存整付專用的戶頭"去,假設當初約定存一年,那就是一年後郵局會連本金與利息一起交給你。

整存整付是一開始直接一筆金額繳過去,假設約定一年,一年到期後收為本金與利息。

分期付息則是每個月都扣定額,郵局會每個月配息給你,假設約定一年,到期後可以決定這筆利息要怎麼處置。

我當初在咖啡館花了一個下午,不斷在網路查這三者哪一個對我目前薪水不夠穩定(工作為家教)、能夠月繳金額又不多的小額投資人比較適合。

等到都了解後我得出了一個結論:這三種存錢方式雖然可以達到強迫儲蓄,可是彈性太低了,萬一今天我急需用錢或不夠錢扣款,那就前功盡棄了。

加上現在的利率為1.375%,一個月存一千左右,一年到期的利息也才一百多。或許會有朋友說你可以慢慢存不要急啊,可是現在台灣的通膨是2%,你等於錢越存越小啊,對於不懂通膨率的朋友來說或許沒啥感覺,可是學了財金就是無法忽視通膨的影響啊。

不行不行!郵局不考慮了!

後來因緣際會認識了一位保險公司的業務,相談甚歡下向他詢問了關於"六年期儲蓄保單"的一些種種。

保險總比郵局好了吧!!你們可能會這麼說,不過就我現在累積的心得,我會說未必。當然,長遠來看,保險好太多了!

但是!但是!但是!

這種六年期的儲蓄險你必須每個月都要準時繳錢,萬一繳不出來,有極大可能會走上"解約"的窘境!再者,這種保單都有隱含一些小小陷阱,是大多數投資人不會去注意的,那就是繳費的六年期間你的利率比郵局"活存"還低!!直到期滿的第七年,利率才突破2%!(文需有點神經病,我把保單上的金額全部拿下去做複利計算,硬是把每一年的利率都算出來.....)

所以最後,我也不考慮保險了。

然後就在一次與一位對股市有些研究的朋友聊天過程中,他向我推薦了一檔股票。

雖然財務報表學的2266,可是這樣的基礎還是好過一堆完全不會看報表的人了。我知道這個訊息後就立刻上網翻閱該公司的財務報表以及歷年股價與配息,發現這的確是一家穩定且體質健全的公司。

尤其吸引我的是,這家公司的股票殖利率高達6%多啊!

我決定了!我要用股票當作儲蓄累積自己的財富!

由於本身資金就不多,這種理財的錢自然也不會跟父母拿,所以我就決定在出社會前有個穩定工作前,就每個月買個一百股累積,慢慢累積到一張兩張甚至更多。

會選擇股票除了利率實在太漂亮外,資金運用的彈性也比保險、郵局好多了──如果這個月比較吃緊,我可以決定要不要買,不用像前兩者被錢壓著打。

股票不可怕,你要抄短線,得做很多很多功課,得很清楚整個金融運作與大盤趨勢。相反地,若是要做長期儲蓄的,股票也有一定數量的選擇,只要掌握報表中幾個比率,你大致就可以判斷出這家公司「穩不穩定」。

相信很多朋友一定對於投資理財的工具都比我認識的還深入,這篇不是教學,只是一個小伙子對於自己乾巴巴的存款感到萬分緊張罷了。

「理財」,千萬別等有財了才去理,不管手上有多少都要努力先「理」,這樣才會有「財」。

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